주택담보대출을 받을 때 은행원이 묻는 “상환 방식은 어떻게 하시겠어요?”라는 질문. 대부분 그 자리에서 처음 고민하고, 별 생각 없이 원리금균등을 고릅니다. 그 선택의 가격이 얼마인지 직접 계산해 봤습니다. 차트랩 대출이자 계산기에 대출 3억원, 기간 30년, 금리 연 4.5%를 고정해 놓고 상환 방식 세 가지를 전부 돌린 결과입니다.
실험 결과 — 같은 3억인데 총이자가 2억 차이
| 상환 방식 | 월 상환액 | 30년 총이자 |
|---|---|---|
| 원리금균등 | 매달 약 152만원 (고정) | 약 2억 4,722만원 |
| 원금균등 | 첫 달 약 196만원 → 마지막 달 약 84만원 | 약 2억 306만원 |
| 만기일시 | 매달 이자만 112.5만원 + 만기에 3억 | 약 4억 500만원 |
세 방식 모두 “3억을 30년, 4.5%로 빌린” 같은 조건인데 총이자는 2억 306만~4억 500만원까지 갈립니다. 만기일시는 원금이 30년 내내 그대로라 이자가 원금을 넘어서고, 원금균등은 매달 원금을 같은 속도로 갚아 이자가 가장 적습니다. 원리금균등과 원금균등의 차이만 해도 약 4,416만원 — 중형차 한 대 값이 상환 방식 선택 하나에 걸려 있는 셈입니다.
그런데 왜 다들 원리금균등을 쓸까
표만 보면 원금균등이 정답 같지만, 첫 달 상환액을 보면 이유가 보입니다. 원금균등은 초반에 매달 196만원을 내야 합니다. 원리금균등(152만원)보다 44만원이 무겁습니다. 대출 초기는 보통 이사·가전·인테리어로 지출이 몰리는 시기라, 이 차이가 가계에 큰 부담이 됩니다. 게다가 총부채원리금상환비율(DSR) 규제는 상환액이 큰 쪽에 불리하게 작동해서, 같은 소득으로 빌릴 수 있는 한도 자체가 줄어들 수 있습니다. 즉 원리금균등은 “이자를 더 내는 대신 초반 숨통과 한도를 사는” 선택입니다. 어느 쪽이 낫다가 아니라, 무엇을 사는 선택인지 알고 골라야 한다는 뜻입니다.
이자를 진짜 크게 줄이는 변수는 따로 있었다
상환 방식을 고민하는 김에 기간도 바꿔 돌려봤습니다. 같은 3억·4.5%·원리금균등에서 기간만 30년에서 20년으로 줄이면 — 월 상환액은 152만원에서 190만원으로 38만원 늘지만, 총이자는 2억 4,722만원에서 1억 5,551만원으로 9,171만원 줄어듭니다. 상환 방식 선택(4,400만원 차이)보다 기간 단축(9,200만원 차이)이 두 배 이상 큰 변수였습니다. 월 38만원을 더 감당할 수 있다면 10년 일찍 끝나고 9천만 원을 아끼는 거래인 셈입니다. 중도상환수수료가 면제되는 시점(보통 3년) 이후의 부분 상환도 같은 원리로 총이자를 줄입니다.
덤 실험 — 금리 0.5%p는 얼마짜리인가
같은 조건(3억·30년·원리금균등)에서 금리만 바꿔서도 돌려봤습니다. 연 4.0%면 총이자 2억 1,561만원, 4.5%면 2억 4,722만원, 5.0%면 2억 7,977만원 — 금리 0.5%p마다 총이자가 약 3,200만원씩 움직입니다. 대출 갈아타기(대환)로 금리를 0.5%p만 낮춰도 수천만 원이 절약된다는 뜻이고, 반대로 변동금리 대출자는 금리 상승 한 번이 어떤 크기인지 이 숫자로 감을 잡을 수 있습니다. 은행별 우대금리 조건(급여이체·카드실적 등)을 챙기는 일이 사소해 보여도, 30년짜리 대출에서는 결코 사소하지 않습니다.
내 대출로 돌려보는 법
이 글의 숫자는 전부 대출이자 계산기에 그대로 넣으면 재현됩니다. 추천 순서는 이렇습니다. ①지금 검토 중인(또는 이미 받은) 대출의 금액·금리·기간을 넣고 세 방식을 비교 ②감당 가능한 월 상환액 상한을 정한 뒤, 그 안에서 기간을 최대한 줄여보기 ③변동금리라면 금리를 +1%p 올려서도 돌려보기 — 금리 인상기에 월 상환액이 얼마까지 커지는지 미리 아는 것만으로 무리한 대출을 거를 수 있습니다. 대출은 수억 원짜리 금융 상품인데, 5분 계산 없이 계약하기엔 숫자 차이가 너무 큽니다. 은행 창구에 앉기 전에, 계산기 앞에 먼저 앉으세요. 그 5분이 이 글에서 본 수천만 원짜리 선택들을 내 편으로 만들어 줍니다.
본 글의 수치는 금리 고정 가정의 단순 계산 예시이며, 실제 대출 조건·중도상환수수료·DSR 적용은 금융기관과 개인 상황에 따라 다릅니다. 대출 결정 전 해당 금융기관에서 정확한 상환 계획을 확인하세요.